¿Cómo funcionan los créditos?

1. ¿Qué es un crédito?

Es simple: alguien te da dinero hoy, y tú te comprometes a devolverlo en el futuro, normalmente en cuotas. A cambio de esperar y de asumir el riesgo de no recibir su dinero de vuelta, quien presta suele cobrar un costo adicional: el interés.

2. ¿Cómo funciona el interés?

El interés es el precio de usar el dinero de otra persona durante un tiempo. Se expresa como un porcentaje (por ejemplo, 2% mensual o 24% efectivo anual). Entre más alta la tasa o más largo el plazo, más terminas pagando en total.

Si te atrasas en una cuota, casi siempre se cobra un interés de mora adicional, solo sobre lo que quedó vencido y por los días de atraso — no sobre toda la deuda.

3. ¿Por qué la cuota es fija pero el interés cambia cada mes?

Esta es la parte que más confunde. La cuota que pagas cada mes vale siempre lo mismo, pero no es la misma mezcla de capital e interés cada vez: al principio, la mayor parte de la cuota es interés y muy poco es abono a capital; al final, es casi todo abono a capital y muy poco interés. Este método se llama amortización a cuota fija (el mismo que usan los bancos), y así es como PrestaRed calcula tus cuotas.

La razón es simple: el interés de cada cuota se cobra solo sobre el saldo de capital que todavía debes, no sobre el capital original. Como cada mes debes menos capital, el interés de ese mes también es menor — aunque la cuota total no cambie.

Ejemplo con un préstamo de $1.000.000 a 2% mensual en 3 cuotas (cuota fija: $346.755):

Cuota	Pago total	Interés	Abono a capital	Saldo pendiente después
1	$346.755	$20.000	$326.755	$673.245
2	$346.755	$13.465	$333.290	$339.956
3	$346.755	$6.799	$339.956	$0

El error más común es calcular el interés total "a mano" multiplicando la tasa por el capital original y por el número de cuotas (en este ejemplo daría 2% × 3 × $1.000.000 = $60.000 de interés). Ese cálculo es de interés simple y no es el que se usa aquí: como el capital baja mes a mes, el interés real total pagado es menor ($40.264 en el ejemplo, no $60.000). Por eso la cuota que arroja PrestaRed puede ser distinta a una cuenta rápida hecha así.

Si te pagan el préstamo antes de tiempo (pago anticipado), solo debes el saldo de capital pendiente más el interés ya causado hasta ese día — nunca el interés de las cuotas futuras que todavía no se han generado.

4. ¿Cómo funciona un crédito con un banco?

Solicitas el crédito, el banco revisa tu historial crediticio (tu "score"), y si te aprueba, te desembolsa el dinero. Tú pagas cuotas fijas —capital más interés, con el mismo método de amortización explicado arriba— durante el plazo pactado, casi siempre con documentos, garantías y procesos formales de por medio.

5. Sobrecostos de un banco vs. prestar entre amigos y familia

Un crédito bancario casi siempre trae costos adicionales al interés mismo:

• Cuota de manejo o administración mensual.
• Estudio de crédito y consulta en centrales de riesgo.
• Seguros obligatorios (de vida, a veces de desempleo).
• Intereses de mora más altos si te atrasas.
• A veces, gastos notariales o legales.

Entre amigos y familia normalmente no hay ninguno de estos costos — pero suele faltar la formalidad: sin contrato claro, sin plan de pagos definido, sin control de intereses.